¿Estar en un fichero de morosos sube el precio del seguro de coche?

Imagina que llevas veinte años conduciendo. Nunca has dado un parte y siempre has pagado tu seguro religiosamente. Vamos, que eres el cliente con el que sueña cualquier aseguradora.

Un día decides cambiar de compañía para ahorrarte unos euros y te llevas una sorpresa. El precio que te ofrecen no es ninguna ganga. O, directamente, la aseguradora no quiere contratar contigo.

¿El motivo? Puede que sea una factura de móvil que dejaste sin pagar hace dos años.

Sí, has leído bien. Tu historial de impagos, aunque no tenga nada que ver con los seguros, puede influir en lo que pagas por tu póliza. E incluso en que una aseguradora acepte asegurarte.

Y no, no es una teoría conspiranoica. Vamos a verlo con calma.

¿Qué tiene que ver una factura sin pagar con el seguro de tu coche?

Respuesta rápida: además de tu coche, tu edad o tus partes, algunas aseguradoras miran tu historial de pagos. Consultan ficheros de morosidad como ASNEF, donde aparecen deudas con bancos, financieras, telefónicas o suministros. Da igual que hayas pagado siempre tus seguros. Una deuda ajena puede contar.

Cuando pides presupuesto, la compañía no se limita a mirar qué coche conduces. Tiene en cuenta tu edad, los años de carné, dónde vives, tus siniestros anteriores y bastantes cosas más.

Pero hay un factor mucho menos conocido, tu solvencia económica. Es decir, si apareces en algún fichero de morosos.

Y aquí está lo curioso. No hablamos de que hayas dejado de pagar un seguro. Puedes tener todas tus pólizas al día y aparecer en ASNEF por una deuda con una financiera, una compañía de teléfono o cualquier empresa que comunique sus impagos.

¿Las aseguradoras consultan ASNEF?

No hace falta investigar mucho. Basta con leer la política de privacidad de algunas compañías, que publican en su web. Esto es lo que explica:

• Para fijar el precio elabora un perfil automatizado. En él cruza los ficheros comunes del sector asegurador con ficheros de solvencia. Según la propia compañía, lo hace para «ajustar nuestros precios y ser más competitivos».
• No solo mira si debes dinero. El texto habla también de tu propensión a cumplir o incumplir pagos. Es decir, de una estimación de cómo es probable que pagues.
• Identifica las fuentes. Cita expresamente ASNEF Equifax y BADEXCUG Experian.
• Puede no asegurarte. Si el tomador aparece en alguno de los ficheros consultados, la compañía puede negarse a contratar o a renovar la póliza. Eso sí, reconoce tu derecho a presentar alegaciones.

O sea, una deuda no solo puede influir en lo que pagas. Puede influir en que te quieran como cliente.

Esta compañía no es necesariamente la única que lo hace. Es simplemente una de las que lo explica con claridad, y por eso sirve de ejemplo.

¿Cuánto te puede subir el seguro de coche por estar en un fichero de morosos?

Es la pregunta del millón. ¿Un 10 % más? ¿Un 20 %? ¿El doble?

La respuesta honesta es que depende. Y aquí el «depende» no es una forma de escurrir el bulto:

• Depende de la aseguradora. Unas consultan ficheros de solvencia y otras no.
• Depende del peso que le den. Para una puede ser un factor menor; para otra, motivo de rechazo.
• Depende de cómo combine ese dato con el resto. Tu perfil se calcula con muchas variables a la vez.

Hay además un efecto indirecto que casi nadie cuenta. Si una compañía te rechaza, terminas buscando en otras. Y es fácil que la que sí te acepta te cobre más. La deuda no te ha subido el precio directamente, pero te ha quitado opciones.

Ojo con sacar conclusiones rápidas. Que tu cuñado pague menos que tú por un coche parecido no demuestra que la diferencia sea por el historial crediticio. Para saberlo habría que conocer qué criterios ha usado la aseguradora.

¿Por qué le importa a una aseguradora si tienes deudas?

Una aseguradora no solo calcula cuánto podría pagar por tus siniestros. También le preocupa cobrar tus recibos, sobre todo si pagas fraccionado por meses o trimestres.

Por eso algunas usan información económica para decidir en qué condiciones te aseguran. Si quieres saber qué pasa cuando un recibo se queda sin pagar, lo tienes explicado en qué ocurre si no pagas el recibo del seguro.

Ahora bien, son cosas distintas. Tener una deuda pendiente no significa que conduzcas peor, que vayas a tener más accidentes ni que hayas fallado nunca con tus seguros. Y precisamente por eso choca tanto que una deuda con una telefónica acabe pesando en el seguro de tu coche.

¿Es legal que una aseguradora mire si estás en ASNEF?

Una compañía no puede usar tus datos como le dé la gana. Hay dos cosas que conviene separar.

1. Que la deuda esté bien metida en el fichero

El artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 fija los requisitos para que una deuda pueda figurar en esos ficheros. Si no se cumplen, tienes argumentos para reclamar:

• La deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible. Si la estás discutiendo en un juzgado, ante la administración o en un sistema de resolución de conflictos vinculante, no deberían incluirte.
• Te tienen que haber avisado. En el contrato o al reclamarte el pago, el acreedor debe informarte de que puede incluirte en el fichero, indicando en cuál.
• Máximo cinco años. Los datos solo pueden seguir ahí mientras dure el impago, y nunca más de cinco años desde que venció la deuda.
• Mínimo 50 euros. No se pueden incluir deudas con un principal inferior a 50 €.
• No puede consultarlo cualquiera. Solo quien ya tiene contigo una relación con pagos pendientes o a quien pides un contrato con pago aplazado o facturación periódica.

En la práctica, muchas inclusiones fallan porque la empresa no puede demostrar que te requirió el pago avisándote del fichero. Si es tu caso, tienes argumentos.

2. Que la decisión sobre ti respete tus derechos

Cuando el precio o el rechazo salen de un sistema que toma la decisión de forma totalmente automática, el artículo 22 del RGPD te protege. Si esa decisión te afecta de forma importante, puedes:

• Pedir que la revise una persona, no solo el algoritmo.
• Explicar tu situación (por ejemplo, que la deuda ya está pagada o que es un error).
• Impugnar la decisión.

La política de privacidad de esa misma aseguradora recoge que, en estas decisiones automatizadas, puedes solicitar intervención humana, impugnarlas y oponerte.

Porque una cosa es que una compañía use datos para valorar riesgos. Y otra muy distinta que pueda hacerlo pasando por encima de tus derechos.

Estoy en un fichero de morosos y necesito un seguro de coche: ¿qué hago?

1. Comprueba si estás. Ejerce tu derecho de acceso ante ASNEF Equifax y ante Experian (BADEXCUG). Es gratis y tienen un mes para responderte. Desconfía de cualquier web que te cobre por hacerlo o te prometa «borrarte» sin pagar la deuda.
2. Revisa la deuda con lupa. ¿La reconoces? ¿Ya la pagaste? ¿Tiene más de cinco años? ¿Es de menos de 50 €? ¿Te avisaron antes de incluirte? Cualquier «no» o «no lo sé» merece una reclamación.
3. Si es incorrecta, pide la supresión. Dirígete al acreedor y al fichero, por escrito y guardando copia. Si en un mes no te hacen caso, puedes reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos.
4. Si es real, págala y exige la baja. Pide al acreedor justificante de pago y que comunique la cancelación al fichero. Vuelve a ejercer el derecho de acceso pasado un tiempo para confirmar que has salido.
5. Si te rechazan o te cobran algo que no entiendes, pregunta. Pide por escrito qué datos han usado y, si la decisión fue automática, que la revise una persona. Tienes derecho a dar tu versión.
6. Compara. Que una compañía tenga en cuenta tu historial de pagos no significa que todas lo hagan, ni que lo valoren igual.

Lo importante es no dar por hecho que el precio de tu seguro depende solo de tu coche o de tus partes.

Tu seguro no solo le pone precio a tu coche. También te lo pone a ti

Cuando pensamos en lo que sube o baja un seguro de coche, pensamos en la edad, la experiencia, el código postal o los partes.

Pero las aseguradoras pueden manejar mucha más información de la que imaginamos. Tu historial de impagos es un buen ejemplo. Puedes llevar años sin un golpe, pagar puntualmente todas tus pólizas y descubrir que una deuda con una empresa que nada tiene que ver con seguros te está cerrando puertas.

Así que la próxima vez que te ofrezcan un precio que no entiendes, recuerda que quizá no estén mirando solo cómo conduces. También pueden estar mirando cómo pagas.

En El Asegurado Enterado creemos que saber esto es clave para contratar sabiendo qué hay detrás del precio. Porque cuanto más sabes de tus seguros, menos sorpresas te llevas.

Preguntas frecuentes

📌 ¿Me pueden negar el seguro de coche por estar en ASNEF?

Sí. Algunas aseguradoras se reservan el derecho a no contratar o no renovar si apareces en un fichero de morosos. Para el seguro obligatorio si al menos dos aseguradoras te lo rechazan, el Consorcio de Compensación de Seguros puede asumirlo.

📌 ¿Cuánto sube el seguro de coche por estar en un fichero de morosos?

No hay un porcentaje fijo. Depende de si la aseguradora consulta estos ficheros y del peso que le dé a ese dato frente al resto de tu perfil.

📌 ¿Cómo sé si estoy en ASNEF?

Ejerciendo tu derecho de acceso al fichero. Es gratuito y deben responderte en un mes como máximo.

📌 ¿Cuánto tiempo puede estar una deuda en un fichero de morosos?

Mientras siga sin pagarse y como máximo cinco años desde la fecha en que venció. Las deudas de menos de 50 € no pueden incluirse.

📌 ¿Afecta solo al seguro de coche?

No necesariamente. Algunas compañías consultan ficheros de solvencia para fijar el precio de otros seguros también.

📌 Si pago la deuda, ¿salgo del fichero?

Sí. Una vez pagada, el acreedor debe comunicar la baja. Pide justificante y comprueba después con un nuevo derecho de acceso que ya no apareces.