¿Cuánto cobra un autónomo cuando está de baja?

Llevas años pagando tu cuota a la Seguridad Social, puntualmente, sin falta. Y un día enfermas. O tienes un accidente. Y entonces descubres que lo que vas a cobrar durante esa baja no tiene mucho que ver con lo que llevas años aportando.

Si eres autónomo, este artículo te interesa. Porque conocer de antemano cuánto cobrarías de baja —y cuánto seguirías pagando— es la única forma de prepararte antes de que sea demasiado tarde.

Cómo funciona la baja para un autónomo

Cuando un autónomo no puede trabajar por enfermedad o accidente, tiene derecho a cobrar una prestación por Incapacidad Temporal (IT). Es lo que comúnmente llamamos «estar de baja». Pero antes de entrar en los números, hay tres cosas que conviene tener claras.

Primera. La base de cotización.

Desde 2023, los autónomos cotizan en función de sus ingresos reales. Es decir, la Seguridad Social usa lo que ganas para calcular lo que te cobra cada mes. Hasta ahí, lógico.

Lo que no siempre tenemos tan claro es que, cuando un autónomo esta de baja, el cálculo de lo que va a cobrar no se hace sobre los ingresos reales. Se hace sobre la base de cotización, que en muchos casos es un número más bajo.

¿Por qué? Porque la base de cotización no equivale directamente a tus ingresos brutos, sino que se determina según los tramos establecidos por la Seguridad Social. Y aunque el sistema ha avanzado hacia una mayor correspondencia con la realidad, la brecha sigue existiendo.

Segunda. No cobras desde el primer día.

Los tres primeros días de baja por enfermedad común o accidente no laboral no generan prestación. Y a partir del cuarto, sí, pero con condiciones.

Tercera. Para tener derecho a cobrar por enfermedad común, necesitas haber cotizado un mínimo de 180 días en los últimos cinco años. Si acabas de darte de alta, ojo con esto.

Los porcentajes que se aplican según el tipo de baja

La prestación que recibirás depende de dos factores: el motivo de la baja y los días que llevas sin poder trabajar.

Si la baja es por enfermedad común o accidente no laboral

Si es accidente de trabajo o enfermedad profesional

En este caso, la prestación mejora desde el principio: cobras el 75% desde el día siguiente a la baja, sin pasar por el período inicial del 60%.

Ejemplo real de autónomo con base de cotización de 1.200€

Vamos a verlo con números concretos. Es uno de los casos más habituales.

Base de cotización aproximada: 1.200€/mes → Cuota mensual aproximada: 380€

Si sufres una baja por enfermedad común, así quedaría tu prestación:

El segundo mes cobrarías 900€. El primer mes, ni eso. Pero la historia no acaba aquí.

La cuota que sigues pagando mientras estás de baja

Durante los dos primeros meses de baja, la cuota de autónomo sigue siendo tu responsabilidad. La Seguridad Social no te la perdona mientras estás en situación de incapacidad temporal.

Lo que significa que, en la práctica:

900€ que cobras — 380€ de cuota que sigues pagando = 520€ netos para vivir

Y es exactamente por esto por lo que muchos autónomos se lo piensan dos veces antes de cogerse una baja. No porque quieran trabajar estando enfermos, sino porque el sistema no les deja margen económico para estar tranquilos.

¿Puedo cotizar más para cobrar más?

Antes de 2023, era posible elegir libremente la base de cotización, lo que permitía aumentarla para tener una mejor prestación en caso de baja, pero desde ese año el funcionamiento ha cambiado.

Con el sistema actual de cotización por ingresos reales, pagas en función de lo que ganas. No puedes inflarlo artificialmente para mejorar tus futuras prestaciones.

Esto tiene una consecuencia directa. Si tus ingresos no son especialmente altos, tu base de cotización tampoco lo será, y tu prestación en caso de baja será proporcionalmente baja.

Por ese lado, las opciones de mejora son limitadas. Lo que no significa que no haya nada que puedas hacer.

Cómo protegerte ante una baja larga

1. El colchón económico propio

La primera opción es ir ahorrando un fondo de reserva que te permita afrontar una baja sin agobios. Tiene la ventaja de que no depende de nadie, no tiene letra pequeña y está disponible cuando lo necesitas.

El inconveniente es que requiere tiempo para acumular una cantidad adecuada y si el imprevisto llega antes de tener ese colchón construido, no te sirve.

Además, para que engañarnos, ser constantes en esto, a veces, nos cuesta.

2. El seguro de Incapacidad Temporal (ILT)

Existe un seguro diseñado específicamente para complementar la prestación de la Seguridad Social en caso de baja: el seguro de Incapacidad Temporal, también conocido como seguro de baja laboral o seguro ILT.

Funciona de la siguiente manera. Tú eliges una cantidad diaria que quieres recibir si sufres un accidente o una enfermedad que te incapacita temporalmente para tu trabajo. Si eso ocurre, el seguro te paga, sumando ese dinero a lo que ya recibes de la Seguridad Social.

Siguiendo con el ejemplo anterior:

La diferencia entre 520€ y 1.420€ puede ser muy significativa dependiendo de tus compromisos mensuales.

En cuanto al coste, un seguro de ILT suele situarse entre los 30 y los 80€ mensuales, según la edad, la cantidad diaria elegida y la franquicia, si existe. Una cantidad relativamente pequeña si la comparamos con el agujero que puede tapar.

Qué mirar antes de contratar un seguro de baja laboral

No todos los seguros de ILT ofrecen las mismas condiciones. Antes de firmar cualquier póliza, presta atención a estos puntos:

• Período de carencia: tiempo que debe transcurrir desde la contratación hasta que puedes hacer uso del seguro. Puede ir de 3 a 6 meses según la causa de la baja y la compañía.
• Período de franquicia: días de baja que deben pasar antes de que el seguro empiece a pagar. Hay pólizas que cubren desde el primer día y otras que esperan al cuarto, al séptimo o después del día quince. Puedes elegir, pero esa elección afecta al precio.
• Cobertura por enfermedad y por accidente: algunos seguros solo cubren uno de los dos supuestos o aplican condiciones distintas a cada uno. Léelo bien antes de firmar.
• Los seguros baremados: este es un punto que merece atención especial. Existen pólizas de ILT que no cubren cualquier enfermedad, sino únicamente las que aparecen en un listado cerrado de patologías. Si tu baja se debe a una enfermedad que no está en ese baremo, el seguro no te paga. Pero, ojo, porque aunque tu enfermedad esté en ese listado, el seguro solo te paga los días que el baremo establece para esa patología, independientemente de cuántos días estés realmente de baja. Son habitualmente más baratos, pero ofrecen una cobertura mucho más limitada de lo que parece a primera vista. Antes de contratarlo, comprueba siempre si estás ante un seguro baremado o ante uno de cobertura amplia.
• Exclusiones: más allá del baremo, la mayoría de pólizas excluyen enfermedades preexistentes, patologías concretas o situaciones específicas. Es una de las partes más importantes del contrato y la que más sorpresas da. No la saltes.
• Duración máxima de la prestación: cuántos meses como máximo te abona el seguro en caso de baja prolongada. No todos los seguros cubren hasta el límite legal de la incapacidad temporal.Duración máxima de la prestación: cuántos meses como máximo te abona el seguro en caso de baja prolongada.

No olvides los número que hemos hecho

Enfermar es ya de por sí un contratiempo. Planifícate de forma adecuada y evita que, encima, te suponga no poder llegar a fin de mes.

¿Necesitas contratar un seguro de baja laboral?

Si después de leer esto quieres analizar qué opciones se ajustan mejor a tu situación —qué cobertura necesitas, qué franquicia te conviene o qué diferencia hay entre las pólizas del mercado— escríbeme. Lo revisamos juntos sin compromiso.

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