Los incendios forestales no solo destruyen paisajes naturales y viviendas, sino que también ponen a prueba el sistema asegurador de cualquier país. En este artículo vamos a analizar cómo se gestionan los incendios desde el punto de vista del seguro en dos contextos muy diferentes: California y España. Además, te explicaré cómo protegerte adecuadamente si te enfrentas a una situación de este tipo. Seguros e incendios ¡Empecemos!

Seguros e incendios en California: cuando las aseguradoras hacen “bomba de humo”

En California, los incendios son un problema recurrente y su capacidad de destrucción es cada vez mayor. Esto ha generado una situación muy complicada para el sector asegurador: muchas compañías están retirándose de las zonas de alto riesgo, como Los Ángeles, al considerar que los riesgos de incendio son insostenibles económicamente. En los últimos meses han dejado de renovar una enorme cantidad de pólizas y no permiten suscribir nuevos seguros en dichas zonas. Los propietarios se ven obligados a recurrir a los Planes FAIR. Estos planes estatales son una especie de “último recurso” para quienes no pueden contratar un seguro privado, pero ofrecen coberturas limitadas y a precios más elevados.
Este escenario nos deja una pregunta importante: ¿podría pasar algo similar en España?

Seguros e incendios España: el papel del Consorcio de Compensación de Seguros

En España, la gestión de riesgos extraordinarios está respaldada por el Consorcio de Compensación de Seguros, un mecanismo único en el mundo. Este organismo público, del que seguro has oído hablar estos meses debido al importante papel que está teniendo en la cobertura de los daños causados por la DANA de Valencia, actúa cuando suceden desastres naturales como inundaciones, terremotos o incluso erupciones volcánicas (como vimos en La Palma en 2021). Sin embargo, y por mucho que esto te sorprenda, no cubre los incendios forestales, ya que no los considera un riesgo extraordinario.

Entonces, ¿Qué significa esto para los asegurados? Que, si se produce un incendio, será tu póliza de hogar, comunidad o empresa la que te cubra los daños. Por eso es tan importante tener contratado un seguro con coberturas adecuadas. Veamos qué incluyen estas pólizas.

¿Quién nos cubre entonces caso de incendio en España?

El incendio es una de las garantías básicas de los seguros multirriesgo, el más habitual para hogares, comunidades y empresas en España. Estas son las principales coberturas que suelen incluir:

  • Daños directos por fuego: Destrucción de la estructura de la vivienda, los muebles y bienes personales…
  • Daños colaterales: Como los causados por el humo o las medidas para apagar el incendio.
  • Inhabitabilidad: Si no puedes vivir en tu casa por los daños, el seguro puede cubrirte el alojamiento temporal.
  • Pérdida de beneficios (para empresas): Indemnización por los ingresos que dejas de percibir mientras tu actividad está paralizada por el incendio.
  • Otros bienes asegurados: Por ejemplo, si tienes tu coche asegurado y se ve afectado, tu póliza de auto puede entrar en juego.

Además, si se producen daños personales, los seguros de vida o accidentes también cubrirían indemnizaciones por fallecimiento o invalidez, según lo que tengas contratado.

¡Ojo! No todas las pólizas son iguales. Antes de que ocurra un incendio, es importante revisar bien las coberturas y los límites de indemnización de tu seguro.

Y si el siniestro es tan brutal como en California ¿Quién protege al seguro?

Aquí entra en juego un concepto que pocas personas conocen: el reaseguro. Este sistema funciona como un “seguro del seguro”. Es decir, las aseguradoras no asumen los riesgos en solitario, sino que los comparten con otras compañías especializadas, que son las compañías de reaseguro. Por ejemplo, si un incendio causa daños con unos costes desmesurados, el coste se reparte entre varias reaseguradoras, de modo que ninguna compañía se arruine. Gracias a este mecanismo, incluso los desastres más graves pueden ser gestionados sin poner en peligro la estabilidad financiera de las aseguradoras.

¿Cómo actuar ante un incendio en España? Pasos para gestionar el siniestro

Si alguna vez te ves afectado por un incendio en España, estos pasos pueden marcar la diferencia en la gestión de tu siniestro:

  • Revisa tu póliza: Comprueba las coberturas incluidas y los límites de indemnización. Asegúrate de que tienes coberturas clave como la inhabitabilidad o la pérdida de beneficios, si afecta a tu negocio.
  • Notifica el siniestro: Tienes 7 días para informar a tu aseguradora, aunque incluso fuera de ese plazo no se libra de pagarte si la cobertura está incluida.
  • Documenta los daños: Haz fotos y vídeos de los daños y guarda los bienes afectados (si es posible). Esto facilitará mucho el proceso de valoración y reclamación.

Recuerda: una buena comunicación con tu aseguradora es clave para que todo el proceso sea más rápido y menos estresante.

Conclusión: ¿Qué podemos aprender de California?

La situación de los incendios en California nos deja una lección clara: los riesgos climáticos van en aumento, y el seguro es más importante que nunca. En España, contamos con un sistema asegurador sólido apoyado por el Consorcio de Compensación de Seguros en casos de riesgos extraordinarios. Sin embargo, en el caso de incendios forestales, la responsabilidad recae en tu seguro privado, así que es vital contar con una póliza adecuada.
¿La mejor estrategia? Prevenir y estar preparado. Revisar tus contratos de seguro y sus coberturas, mantener actualizadas tus póliza y conoces los pasos a seguir si ocurre un siniestro.

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