Todos conocemos a alguien que, al ir a firmar la hipoteca, le han dicho que tenía que contratar un seguro de vida. O quizás no es que conozcas a alguien y te ha ocurrido a ti. Te dicen que es obligatorio. Que si no lo firmas no pueden darte el dinero. Y tú, que quieres comprar tu casa y no ves otra opción, tragas. Pero ¿qué hay de cierto en esto? ¿Puede el banco obligarte a contratar un seguro de vida con la hipoteca?
Quieres tu casa. La necesitas. Te encanta. Tu banco ya te ha dado el ‘sí, quiero’. Te presta la pasta. Y ahora, que ya te veías con las llaves en la mano, se saca un as de la manga. El ‘sí, quiero’ se ha convertido en un ‘sí, pero’. Sí, te prestan el dinero, pero firma aquí, aquí y aquí. Un seguro de vida para ti y otro para tu pareja. ¿Es legal? ¿Puede el banco obligarte a contratar un seguro con la hipoteca?
¿Puede el banco obligarte a contratar un seguro de vida con la hipoteca?
La respuesta es clara. NO.
El banco NO pueden obligarte a contratar un seguro de vida, ni de accidentes, ni de protección de pagos. Y no es una opinión ni una interpretación. Lo establece la Ley 5/2019, de Contratos de Crédito Inmobiliario, que es la norma que regula las hipotecas en España.
En concreto, el art. 17 de esta ley prohíbe las ventas vinculadas, es decir, prohíbe que el banco condicione la concesión de la hipoteca a que contrates otros productos, como seguros, tarjetas o planes de pensiones. La hipoteca no puede depender de que aceptes su seguro de vida, ni ningún otro.
Ahora bien, la propia ley introduce una excepción. El banco sí puede exigir que exista un seguro que garantice el cumplimiento de la deuda y un seguro de daños sobre la vivienda (el típico seguro de hogar), porque la casa es la garantía del préstamo. Pero nunca, en ningún supuesto, pueden obligarte a contratar ese seguro con el propio banco. La ley lo prohíbe expresamente. Tú eliges la compañía.
Es importante repetirlo porque sigue siendo una de las dudas más habituales cuando se habla de seguro de vida obligatorio en la hipoteca.
¿Pueden ofrecerme mejores condiciones si contrato sus seguros?
Sí. Siempre que te entreguen las dos ofertas, con y sin seguros, para que puedas comparar con toda la información sobre la mesa.
Aunque el banco no puede obligarte a contratar sus seguros para concederte la hipoteca, lo habitual es que no te lo expliquen así. La jugada suele ser otra: te dicen que, si contratas determinados productos con ellos —el seguro de vida, el de hogar o incluso una alarma—, te aplican mejores condiciones en el préstamo. Por ejemplo, te bajan el tipo de interés, lo que significa una cuota mensual menor. Lo que muchas veces no te dicen es que eso es una opción, no una obligación.
Esto es lo que la ley llama venta combinada y sí está permitido, pero solo si se cumplen ciertos requisitos. La Ley 5/2019 obliga al banco a presentarte la oferta con los productos incluidos y la oferta sin ellos, para que puedas ver la diferencia real. Además, tienen que explicarte qué parte del coste corresponde a cada seguro, qué pasa si cancelas alguno más adelante y cómo cambia la hipoteca si no los contratas.
¿Qué pasa si decides NO contratar el seguro de vida con el banco?
Llegados a este punto es normal que te asalte la duda clave.
«Vale, si no acepto el seguro del banco ¿cuánto me sube la hipoteca? ¿Y cómo sé si me compensa contratar el seguro de vida con otra compañía?
Aquí no se trata de fiarse ni de intuiciones. Se trata de comparar.
➜ Hazte con un par de ofertas de seguros que podrás encontrar en las aseguradoras que existen en el mercado. Lo primero es saber cuánto cuesta realmente un seguro de vida fuera del banco. Con un par de ofertas ya puedes ver si el presupuesto que te ofrece el banco es razonable o un atraco a mano armada. Si quieres, en El Asegurado Enterado te ayudamos a pedir el presupuesto de seguro de vida para tenerlo claro.
➜ Después toca revisar la hipoteca. En la documentación que el banco está obligado a entregarte debe aparecer qué interés te aplican si no contratas sus seguros. Si las condiciones varían en este comparador del Banco de España puedes calcular cuanto aumentará la cuota mensual de tu hipoteca si decides contratarlo en otra compañía. .
➜ Haz cuentas. Una vez tienes todos los datos, es fácil saber que opción te conviene y si, aun perdiendo la bonificación del banco, sales ganando.
Derecho de desistimiento. Como anular un seguro de vida recién contratado
¿Ya has firmado el papeleo y desconocías todo lo que estamos contando? ¡No te tires de los pelos! Todavía hay algo que puedes hacer.
En los seguros de vida existe lo que se llama ‘Derecho de Desistimiento’. Esto es, como ya contamos en otro artículo, la posibilidad de anular el contrato, cumpliendo ciertos plazos, sin necesidad de dar explicaciones y sin sufrir ninguna penalización.
El plazo para que puedas hacer uso de este derecho es de 30 días desde que recibes la documentación. Si lo necesitas puedes descargar un modelo gratuito para solicitar la cancelación aquí.
El peligro de los seguros a Prima Única Financiada
Especial atención has de poner si el seguro que te quieren colocar es un Seguro a Prima Única Financiada. Son seguros que no se pagan año a año, sino que se pagan de una sola vez y duran 5, 10, 15 o los años que dure la hipoteca. El coste, te lo suman a la financiación y te cuentan lo maravilloso que es pagarlo así, en cómodas cuotas. ¿Te han dicho que pagarás intereses también por ese dinero? ¿No? ¡Ya!
¿Qué consiguen? Si lo pagas todo de una sola vez evitan que, si encuentras uno más económico, canceles el suyo y te cambies de compañía. Como ves, todo ventajas para el banco.
¿Debo poner al banco como beneficiario?
Y ya para finalizar el tema de hoy, una última advertencia. Cuidado con nombrar beneficiario de tu seguro de vida al banco, ya que será este quien reciba la indemnización si te pasa algo. De hacerlo, asegúrate de que lo sea solo por el importe que te quede por pagar.
Entonces ¿es conveniente tener seguro de vida si tienes hipoteca?
Recuerda que es muy recomendable, si tienes cargas económicas como una hipoteca, contratar un seguro de vida, para tu tranquilidad y la de tu familia. Pero contrátalo siempre de forma libre e informada.
¿Quieres saber si estás pagando de más por tu seguro de vida? Revísalo con nosotros y sal de dudas en minutos. ¡Te ayudaremos encantados!
Preguntas frecuentes
El banco puede exigir que exista un seguro que garantice el pago de la deuda —como un seguro de vida—, pero nunca, en ningún caso, puede obligarte a contratarlo con ellos. La Ley 5/2019 lo prohíbe expresamente. Puedes elegir libremente la aseguradora, aunque el banco te diga lo contrario.
NO. La Ley 5/2019 prohíbe que el banco condicione la concesión de la hipoteca a que contrates sus seguros. Lo que sí puede hacer es ofrecerte mejores condiciones si decides contratar sus seguros, pero tiene que darte también la oferta sin ellos para que puedas comparar con toda la información.
Sí. Puedes elegir la compañía que quieras. El banco no puede obligarte, NUNCA, a contratar el seguro de vida con su propia aseguradora ni con una de su mismo grupo.
Es cuando el banco intenta condicionar la concesión de la hipoteca a que contrates determinados productos, como su seguro de vida o su seguro de hogar. Esto está prohibido por la Ley 5/2019, que impide que la hipoteca dependa de que aceptes otros productos del banco.
Es cuando el banco te ofrece mejores condiciones —por ejemplo, un interés más bajo— si contratas productos adicionales como el seguro de vida o el de hogar. Está permitido por la ley, pero el banco debe entregarte las condiciones de la hipoteca con esos productos y sin ellos, explicándote de forma clara cómo cambia el coste en cada caso.
Tienes 30 días desde que recibes la póliza para cancelarlo gracias al derecho de desistimiento. Durante ese plazo puedes anular el seguro sin dar explicaciones y sin sufrir ninguna penalización.
Es un seguro que se paga de una sola vez y dura varios años y cuyo importe se incluye dentro de la hipoteca. Esto hace que acabes pagando intereses por ese seguro y que no puedas cambiar de compañía, por lo que es mucho más caro a largo plazo.
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